國內那些腦洞大開的互聯網保險創新：失眠都能掙錢？

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在《看老外是怎麼玩互聯網保險的》一文中，我們介紹了三個國外互聯網保險的創新業務，其實國內也不乏腦洞大開的創新之作。在零壹研究即將出版的《互聯網保險新模式》一書中，我們對這些案例做了系統的梳理和分析，本文選取其中幾個有趣的案例，作為窺探我國互聯網保險創新的一個窗口，也希望能對鍾情於互聯網保險創業的小夥伴們有所啟發。

奇葩碎片險：你失眠，我賠錢

賞月險、看球險、失戀險、熊孩子險，這些奇葩保險在去年頗為熱鬧了一番。今年，保險的奇葩之旅遠未結束，現在據説失眠都能掙錢，城裏人國真是越來越會玩了。

前段時間，意時網旗下的保險黑板擦就推出了一項類保險服務（説它是類保險，因為它可能永遠也不會被保監會批准）——失眠樂。具體情況是這樣的：
搶購到“失眠樂”的用户，從次日零時起的7天內，在凌晨0點-1點或凌晨1點-2點之間，在指定的評論欄目中有超過五個字符的有效評論，就可以分別獲得5元和10元的失眠補償金，兩個時間段都評論有效，總共可以獲得15元的補償，當然最多隻能享受一次。最多15元？好吧，這只是個遊戲。不過雖然錢少，但如果搶到的話，我想我肯定會100%“失眠”的。

實際上，與“失眠樂”相伴的還有一系列奇葩險（當然了，嚴謹的説還應該是類保險服務），例如“碎樂”（手機屏幕碎了就賠錢）、“痘痘樂”（長痘痘就賠錢）、“堵車樂”（堵車就賠錢）、“扎胎樂”（車胎被人紮了就賠錢）、“兒童蛀牙樂”（孩子長蛀牙還賠錢）、“家用空調修修樂”（空調壞了也賠錢）等。

這些產品具有以下幾個的特點：

引用一是完全免費，即所謂的“零險”；
二是這些產品都和我們生活中常見的一些碎片化場景有關；
三是整個申請以及賠付流程完全在線上完成，方便快捷；
四是用户甚至還可以定製自己的奇葩險創意，獲得認可後產品開發週期最短只有15天。

既然都是免費的，那商家靠什麼吃飯？

其實，跟商場的優惠券一樣，商家推出這些產品的目的並不在於直接盈利，而是通過免費的碎片化保險來吸引流量，增加用户粘性。更為重要的是，這些產品還兼具互動性和趣味性，潛移默化地改變了大眾（尤其是年輕用户羣）保險意識薄弱的狀況，同時也改善了對傳統保險服務的刻板印象，增強了保險意識，為其他增值服務或收費產品奠定了用户基礎。

例如意時網就針對“碎樂”專門成立了手機維修品牌——Patica，用户購買“碎樂”得到的賠償是200元的Patica維修抵用券。利用“碎樂”的流量導入，Patica手機維修業務只用了3-4個月日訂單就超過了500單，真是肥水不流外人田啊。

在我們的傳統印象中，保險往往是生硬、呆板、疏遠的，消費者與傳統保險公司之間的互動少於其他任何行業，保險公司的消費者體驗也往往落後於其他行業。藉助互聯網渠道和模式，創新性的保險服務機構正試圖改變這一狀態，甚至以保險需求作為流量入口，由保險產品切入各個行業，在保險與傳統產業鏈之間形成服務閉環，並實現其商業價值。

O2O保險：媽媽再也不用擔心我吃外賣拉肚子了

作為一個伴隨互聯網發展而興起的新領域，O2O市場成為各大巨頭爭奪的焦點，O2O外賣就是其中之一，許多巨頭紛紛攜巨資加入競爭。10月8日，美團和大眾點評兩大O2O巨頭正式宣佈合併，更是成為業內關注的焦點。

互聯網外賣平台確實給我們帶來了方便，我們不用再去餐館排隊，坐在辦公室或家裏，等着送貨上門就可以了。但可能混跡其中的“黑餐館”也讓消費者很難吃的放心。

今年4月，眾安保險攜手美團外賣，推出了一項食品安全責任保險的服務。消費者使用美團外賣，如果出現食品安全問題，消費者可以在提交訂單後的48小時內，通過在線方式提交醫療證明等相關材料，即可獲得眾安保險的賠付。保障額度為門診醫療2000元/人，傷殘、身故10萬元/人。而幾乎就在同時，另一家外賣平台餓了麼也聯合中國人保推出了食品安全保險——“外賣保”。

客觀來説外賣保險並不能完全解決食品安全問題，但能夠為消費者提供一定安全保障，多少讓人心裏有了底兒。

保險與O2O結合的例子還有：3月份美業O2O平台河狸家與眾安保險達成合作，聯合推出安心保障險，為用户以及服務人員提供包含三種保險責任的“安心保障計劃”，包括：意外傷害保險、人身權利侵害保險、個人財產及隨身物品損失保險，對每一次上門服務提供高達85000元的保險限額。這份保障計劃也同樣適用於服務人員。
這些案例實際上反映出未來保險行業發展的一大趨勢，即隨着互聯網經濟的不斷髮展，與之相關的保險需求正在快速增長，而技術的應用則使傳統保險市場規模收縮（例如採取更先進的防險技術，更精細的風險管理等都會降低風險的發生概率）。

波士頓諮詢的《保險與科技：數字時代的演變及革命》報告提到，在目前的條件下，技術的應用會使得個人家庭與汽車保險風險池縮水620-1020億美元，相當於全球非壽險保費的5-9%。但與此同時，一些新的風險正在出現。例如，電腦風險在增長，該市場也在以10-15%的年度平均速度增長，可能會在10年內超越航空市場的規模。

互助保險：0元入會保平安

0元加入、不預繳保費、可隨時退出……這些與傳統商業保險迥異的特點，是近年來出現的一種新型互助保險模式。最早的實踐案例是2011年成立的抗癌公社。

這種模式是通過成立社團，會員可以0費加入，不預繳保費（也有其他類似平台要求預付少量保證金），當有會員罹患指定疾病或身故時，才由全體會員分攤對其的保障費用。不過這個分攤義務具有一定強制性，如果不接受會視為自動退出社團，也就無法再享受保障服務，會員也可以隨時選擇主動退出。
平台對每次分攤的費用設置了上限（10元），如果會員人數越多，每次分攤的費用額就越低。當然會員人數的增加也同時意味着潛在出險人數的增加。對於新入社會員會有一個觀察期（40歲以下180天，40歲以上365天），觀察期滿後才能享受保障服務，這一點是為了減小欺詐（例如帶病入社）的可能性。

這種模式主要有兩方面的創新：

引用一是以P2P的方式實現保費轉移，即保費由會員直達被保險人，免除了各種中間成本。

二是後付費模式的創新。傳統商業保險都需要在預測精算的基礎上預繳保費，問題是預測本身也存在風險，如果預測風險的概率偏小，保險公司就會遭受損失，如果預測概率偏大，則會損害投保人的利益。當然現實中保險公司都傾向於增加風險的預測概率。後付費模式則避免了預測本身的風險，同時，也減少了預付保費管理的成本及道德風險。

這些特點決定了這種模式可以最大限度的減少不必要的資金浪費，社員付出的費用完全成為純保費支付給被保險人，而沒有任何附加保費，更加回歸保險分攤風險的本質。
組團保：微信+保險+團購+互助，還有什麼不能加？

保險團購不新鮮，微信賣保險也不新鮮，但是微信+保險+團購+互助，這些組合拳下來，只能説現在的創新企業還是蠻拼的！

一家名叫懶保險的微信號就打出了這套組合拳，例如一份保額為30萬的重疾險，消費者購買10萬元保額的傳統商業保險，同時加入互助保障計劃，可享受額外20萬元的互助保障額度。如果投保人出險，獲得保障的流程是這樣的：

引用第一步：投保人提交理賠資料；
第二步：平台將資料提交給保險公司，並協助跟進理賠進度；
第三步：保險公司完成理賠，被保險人獲得賠償金；
第四步：提交保險公司的理賠材料；
第五步：平台發起互助，彙集互助保障金並支付給被保險人。

這種模式有趣的地方不僅在於利用團購和互助降低保險成本，讓用户得到更多實惠，而且還解決了互助業務本身的一個難題——核保。對於當前處於襁褓期的互助保險組織來説，核保是一件很麻煩的事情，需要花費高昂的成本，商業保險+互助保險則巧妙的將核保責任轉移給了傳統保險公司。
但是……它只存在了那麼一瞬間，國慶後其官網上的介紹已經刪除了互助保障的內容，這距其重疾險正式上線不到20天。

可能的原因是為了滿足合規要求。目前這類組織大都沒有保險資質，不滿足今年1月出台的《相互保險組織監管試行辦法》的監管要求，因此大多處於監管邊緣地帶。而有消息稱，國慶前，監管部門要求各保險中介機構組織開展“類相互保險組織”的風險排查工作。這可能是該平台改變其服務模式的原因。

我們認為，對於這種眾保組織，應當在堅持防範風險、保障大眾權益的原則下，留有足夠的包容性，不宜刻板套用傳統的監管規則遏制了這種有益創新的發展，應當出台一些有針對性的監管細則，寬鬆審慎的推動這類組織的健康發展。

上述幾個案例從不同層面反映出我國互聯網保險的創新發展，目測一大波創業者、創新者正摩拳擦掌，準備湧入保險服務領域積極展開探索。我們期待這些新鮮力量能夠玩轉互聯網技術、思維和組織方式，結合更加先進的保險理念，撬動我國保險行業的巨大冰山。

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