互聯網的盡頭是貸款,蘋果也不例外


即便發展如此迅速,蘋果在很長一段時間內都沒有碰利潤最高的金融服務之一——貸款,根據
華爾街日報的報道,這是因為蘋果 CEO 庫克擔心會影響公司的聲譽。

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2014 年,蘋果推出了在線支付服務 Apple Pay,8 年後美國已經有超過 90% 的零售商接受 Apple Pay 作為支付方式。

即便發展如此迅速,蘋果在很長一段時間內都沒有碰利潤最高的金融服務之一——貸款,根據華爾街日報的報道,這是因為蘋果 CEO 庫克擔心會影響公司的聲譽。

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即便發展如此迅速,蘋果在很長一段時間內都沒有碰利潤最高的金融服務之一——貸款,根據華爾街日報的報道,這是因為蘋果 CEO 庫克擔心會影響公司的聲譽。

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2014 年,蘋果推出了在線支付服務 Apple Pay,8 年後美國已經有超過 90% 的零售商接受 Apple Pay 作為支付方式。

即便發展如此迅速,蘋果在很長一段時間內都沒有碰利潤最高的金融服務之一——貸款,根據華爾街日報的報道,這是因為蘋果 CEO 庫克擔心會影響公司的聲譽。

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2014 年,蘋果推出了在線支付服務 Apple Pay,8 年後美國已經有超過 90% 的零售商接受 Apple Pay 作為支付方式。

即便發展如此迅速,蘋果在很長一段時間內都沒有碰利潤最高的金融服務之一——貸款,根據華爾街日報的報道,這是因為蘋果 CEO 庫克擔心會影響公司的聲譽。

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圖片來源:s3.ifanr.com

直到今年 WWDC 開發者大會,事實走向了相反的方向。蘋果推出了先買後付服務 Apple Pay Later,人們可以在下單選擇無息分期付款,收貨後在六週內分四期支付完。

先買後付本質上是一款小額貸款服務,為了保證還款,蘋果必然要審查消費者的信用與財務情況,比如 Apple ID 相關的交易數據等。

根據 CNBC 報道,在 Apple Pay Later 服務上,蘋果並沒有選擇像銀行這種成熟的金融機構,而是通過子公司運營。

▲ Apple Pay Later

以往 Apple Pay 還只是消費者和銀行之間的支付管道,現在有了 Apple Pay Later,蘋果搖身一變,成了放貸人,這家科技公司,越來越像一家銀行了。

先買後付,讓「年輕人」花錢如流水

先買後付(BNPL)是海外近年來興起的一種新型支付方式,即人們可先下單、收貨後再分期付費,一般分為 4 期,不收取任何利息、手續費,逾期費用也比較低,大多在 10 美元以內。

寬鬆的付款週期、較低的逾期費用、針對小額支付設計,對比信用卡先買後付的支付條件要寬鬆多了,自然會受到消費者歡迎。

再加上 Klarna、Afterpay、Affirm 作為先買後付領域的知名公司,都會在消費者下單後就為商家結清款項,減輕商家資金壓力。


在消費者和商家的雙重支持下,先買後付就如同一隻猛虎入羊羣,迅速成了在線支付領域的新星,Adidas、IKEA、Zara,你所熟知的海外品牌們幾乎都接入了先買後付服務

根據媒體 SFgate 報道,人們在先買後付服務 Affirm 上平均單次花費 365 美元,而 2020 年美國平均單次購物價格為 100 美元,數據基本和 Klarna、Afterpay 等公司披露的類似。

即便單次額度小,但頻率高,總交易額也就高了,SFgate 還提到 Z 世代(約為 1995 年至 2012 年出生的人)更偏向先買後付服務。


數字支付的流行,極大地降低了花錢的「儀式感」,以往花 1 萬塊,要從包裏拿出厚厚的一沓錢,而數字支付僅僅需要輸入幾個數字。

支付更快,對錢的感知更弱,下單付費也就更多了。

因此,即便 Klarna、Afterpay、Affirm 等先買後付公司對商家抽成較高,接入服務的商家仍連綿不絕。

蘋果進入先買後付領域,推出 Apple Pay Later,是進攻也是防禦。

▲ PayPal 也推出了先買後付服務 PayPay In 4

Apple Pay 雖然作為支付方式被近 90% 的美國零售商家認可,接入了相應的服務,但商家支持並不代表人們會用,蘋果還是要面對 PayPal、 Klarna 等數字支付公司的競爭。

今年 3 月,蘋果收購了一家可以基於公開銀行數據評估信用的金融公司 Credit Kudos,這也被業界視作進入先買後付領域前的準備,用於加強信用審查,不同於 Shein 等電商平台,蘋果將整個貸款流程牢牢掌握自己手中。

iPhone 和 Apple ID 賬號連接了應用生態,也讓蘋果掌握了大量的消費數據,將其作為信用證明加入到審核流程中幾乎是順其自然的。


按照官網的介紹,蘋果會在今年秋季在美國等國家和地區上線 Apple Pay Later 服務,人們下單後可以分 4 期付費,沒有利息和其他手續費,使用之前要先完成審核,不過需要注意的是該服務暫時僅支持應用內消費和基於 Apple Pay 的網絡消費。

根據華爾街日報,Apple Pay Later 的初始額度為 1000 美元,和大多數先買後付的初始額度相同,金額小、賬期短也是蘋果一反常態,願意進入借貸領域的原因。

iPhone 在美國智能手機市場的佔有率高達 51%,而 Apple Pay Later 的目標用户正是他們。


iPhone 的高保有量以及配套的應用、硬件產品生態吸納了大量用户,強粘性與生態壁壘,讓蘋果能更輕鬆地將這些用户引入到 Apple Pay Later 等自營服務當中。

即便是 iPhone 12、iPhone 13 接連大賣,服務在蘋果財報中的營收仍然在繼續提升,蘋果 2022 年第二季度財報顯示服務類營收達 198.21 億美元,而去年同期為 169.01 億美元,蘋果顯然有意讓 Apple Pay Later 為服務業務再加一把火。

▲ 蘋果此前推出 Tap to Pay,兩台 iPhone 輕碰就可以交易,進一步降低支付成本

無論工具還是社交 app,你幾乎可以在互聯網的每一個入口看見「借貸」服務,作為移動互聯網的開啓者之一,蘋果也不能免俗,哪怕 Apple Pay Later 僅僅是小額借貸。

借錢,是要還的

先買後付服務對於推廣 Apple Pay 而言,就像是一艘燃料滿滿的助推火箭,用好了就一飛沖天,沒用好就只能自嘗苦果了,

Klarna、Afterpay、Affirm 等公司就是最好的案例,先買後付服務為它們佔領了市場,但當潮流褪去後,問題也顯露了出來

Klarna 的官網有一張特別傳神的宣傳照片,一隻擁有四個口的咖啡壺,分別向四個杯子裏倒咖啡,像極了先買後付服務的定義。

▲ 圖片來自:Klarna

只是,並不是每個人的錢包,都足夠同時倒滿四杯咖啡。

專門研究貸款的機構 Debthammer 曾在美國進行隨機調查,發現近 32% 的人無法償還先買後付服務的小額貸款,一部分人甚至要從水電、房租費用中扣除費用抵扣,影響到了日常生活。

先買後付服務用靈活的賬期和極低的逾期費用,極大地降低了花錢壓力,人們在不知不覺間就超支了。


月初花錢有多爽,月末還錢就有多痛苦。

很快,逾期潮引發了一系列連鎖反應,首先坐不住的是信貸公司,Experian、Equifax 等信貸公司表示希望將先買後付的消費記錄納入個人信用報告。

蘋果雖然表示 Apple Pay Later 不會納入個人信用報告當中,但難保以後不會變,畢竟公司之外還有立法,英國政府在去年就表示將針對先買後付公司設立更嚴格的監管政策。

先買後付火得太快,互聯網科技在高速傳播方面有着天然的優勢,近幾年來類似的服務已經走向全球,速度快到人們還沒來得及全面認識先買後付,就已經開始超支和逾期了。

▲ 你的快遞盒是不是也「堆積如山」

儘管先買後付多為小額信貸,但並不意味風險比大額信貸低,如真的全面納入信用報告,極有可能會影響人們之後的房貸、車貸等。

消費者們要的不僅僅是下單一時爽,更是花錢有道,先買後付服務商們在鼓勵消費之外,應該提供更詳細、更顯眼的風險提示。告訴人們他們不僅僅是分期消費,更是在借貸,無論額度有多小,按期還款很重要。

蘋果曾在借貸門外躊躇了好幾年,相信不會不知道這個道理,便捷的消費支付服務固然好,收支有度同樣重要。

資料來源:愛範兒(ifanr)

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標籤: 蘋果  貸款