教育基金潛在之風險

text by: 吳虹虹小姐 國際認可財務策劃師
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首先說說,大部份家長其實是有意識為孩子準備教育基金,但是預算很多時會看自己的能力可以付出多少,然後投資一個自己感覺舒服的預算。所以一開始往往都沒有好好計劃子女打算提供甚麼條件的教育。
當然,其實小朋友從嬰兒時期開始已經有教育基金是非常好的,可是會發現在過程中變數都會不少。舉個例子,要在本地還是外國升學?到那個國家升學?如英國、美國,特別是名校,學費一般都會較高。不同學科,不同學校,不同國家,都有不同的收生標準。過程中亦有很多元素不是家長能控制的。
由於分別會很大,所以不少家長一開始投資教育基金時都會較為含糊,如每個月洗費剩下的就是教育基金等方式。除非家長的賺錢能力較高,每個月的預算會較多,不然很多時候即使他們是很有規律投資,最後預算仍不足夠到心儀地區升學。
同時,家長亦需注意孩子出國升學的年紀,當然愈早出國,開支愈大。寄宿學校,宿舍租金或租住校網內的公寓,生活費等,其實亦佔教育基金一個很大百份比。除了十多歲出國外,往往在修讀學士學位後也會修讀碩士學位,甚至修讀博士學位。在這樣的情況下,預算就應該要更多了。另外,也需注意貨幣匯率,除了美金比較穩定外,無論澳元、歐元、即將脫歐的英磅,貨幣的升跌也很大。以澳元為例,近 10 年可能高見 8 元,到現在 5 .5元,相差可能是30–50%不等。英國亦是家長心儀的國家,但英磅上落可以是 1 兌 9.5–16 港元,貨幣風險不能忽視。
所以,當投資教育基金時,需平衡風險和回報。例如,小朋友較年幼時就可以進取一點,因為投資年期較長,投資風險較高的就可以搏取一個較佳回報。孩子十歲後,就可能要將高風險的資產配置到淨息債券,或者平衡組合,每年在波幅不大的狀況。同時要開始考慮,如要到外國讀書,一定要將貨幣分散投資。
投資必須要有一個定期檢視,看看投資是否有序,小朋友漸漸長大,亦開始要看看他的個性、興趣、希望選擇的地區、外國還是本地、心儀的出國年紀。其實要每年檢討預算,有沒有需要調節預算、資產配置、分散風險。這些都是家長容易忽略的要素,絕對需要注意。
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