強積金足夠我們養老嗎？
text by: 香港IPP財富管理副總裁 — Pearl Cheng
自從政府在2000年推出強積金以來，無論你喜歡這個安排與否，所有打工仔都要參與這個退休計劃。然而，強積金對不少人來說只是一個強制投資計劃，卻沒有多少人真正瞭解它怎樣幫助我們預備退休。今天不如用Peter的例子來看看強積金對退休可以幫上多少吧！Peter今年30歲，目前的月薪30,000元；他享受工作，覺得自己應該65歲才會退休。Peter每月強積金的供款共3,000元（Peter供1,500元、僱主供1,500元）；因為Peter從大學畢業起開始工作，強積金戶口到現在已有25萬元。如果他的強積金直到退休時，每年有5%回報，他到退休時強積金戶口應該有大約4,800,000元。但這筆錢夠他退休用嗎？
退休之後的支出跟我們在職人士經歷中的很不同；退休人士除了基本的衣食住行之外，還有各樣的活動消費，大家總不想退休後每天躲在家裡看電視吧？身體壯健時會到不同的地方旅遊，假若身體轉差，也不能忽視昂貴的醫療開支。假如Peter退休之後的支出是他目前收入的三份之二，即每月支出等於今日價值的20,000元，以通脹率每年3%，到65歲時已是約56,000元! 我們假設Peter退休後仍有做保守投資，每年的回報3%剛好抵銷通脹，人均壽命約85歲，那麼他在65歲所需要的退休金大概是13,500,000元，換言之Peter不能全靠強積金去過退休生活！
為了能夠過舒適的退休生活，筆者會建議Peter盡早為退休儲蓄。根據以上的粗略計算，Peter的退休金還欠8,700,000元，如果他從今天開始儲蓄，而不做任何投資，他每月需要儲起21,000元。但現實是，大部份人都沒可能儲起人工的三份二「為未來準備」。Peter跟你和我一樣，都要結婚置業，或許會生一兩個小孩，這些重要的人生計劃會令不少人延遲退休儲蓄。Peter的退休金，只能由今天起透過合適的投資工具去達成目標；如果他能夠找到年回報5%的投資，他每月只需要為退休儲蓄7,600元就可達成目標；假若年回報達8%的話，每月儲蓄金額可再大減一半至3,800元，相對毫無回報地以現金每月21,000元儲蓄更相差五倍半！這足見使用適合自己的投資方法之重要性，如此我們既能享受現在的生活，又能為到將來的退休做好準備。假若Peter工作較忙或缺乏投資經驗，建議他向財務策劃師尋求專業意見。
香港IPP財富管理副總裁 — Pearl Cheng
(轉載自港股策略王)
想了解專業意見？可以 Email : [email protected]
IPP集團，新加坡大型財富管理辦公室（WMO）。2006年成立香港IPP，公司擁有證監會牌照。IPP不代表單一銀行、保險等金融機構，可以向客戶提供專業意見，為客戶找到市場上最適合的產品計劃。
IPP集團網站：http://www.ippfa.com.hk/chi/index.html
自從政府在2000年推出強積金以來，無論你喜歡這個安排與否，所有打工仔都要參與這個退休計劃。然而，強積金對不少人來說只是一個強制投資計劃，卻沒有多少人真正瞭解它怎樣幫助我們預備退休。今天不如用Peter的例子來看看強積金對退休可以幫上多少吧！Peter今年30歲，目前的月薪30,000元；他享受工作，覺得自己應該65歲才會退休。Peter每月強積金的供款共3,000元（Peter供1,500元、僱主供1,500元）；因為Peter從大學畢業起開始工作，強積金戶口到現在已有25萬元。如果他的強積金直到退休時，每年有5%回報，他到退休時強積金戶口應該有大約4,800,000元。但這筆錢夠他退休用嗎？
退休之後的支出跟我們在職人士經歷中的很不同；退休人士除了基本的衣食住行之外，還有各樣的活動消費，大家總不想退休後每天躲在家裡看電視吧？身體壯健時會到不同的地方旅遊，假若身體轉差，也不能忽視昂貴的醫療開支。假如Peter退休之後的支出是他目前收入的三份之二，即每月支出等於今日價值的20,000元，以通脹率每年3%，到65歲時已是約56,000元! 我們假設Peter退休後仍有做保守投資，每年的回報3%剛好抵銷通脹，人均壽命約85歲，那麼他在65歲所需要的退休金大概是13,500,000元，換言之Peter不能全靠強積金去過退休生活！
為了能夠過舒適的退休生活，筆者會建議Peter盡早為退休儲蓄。根據以上的粗略計算，Peter的退休金還欠8,700,000元，如果他從今天開始儲蓄，而不做任何投資，他每月需要儲起21,000元。但現實是，大部份人都沒可能儲起人工的三份二「為未來準備」。Peter跟你和我一樣，都要結婚置業，或許會生一兩個小孩，這些重要的人生計劃會令不少人延遲退休儲蓄。Peter的退休金，只能由今天起透過合適的投資工具去達成目標；如果他能夠找到年回報5%的投資，他每月只需要為退休儲蓄7,600元就可達成目標；假若年回報達8%的話，每月儲蓄金額可再大減一半至3,800元，相對毫無回報地以現金每月21,000元儲蓄更相差五倍半！這足見使用適合自己的投資方法之重要性，如此我們既能享受現在的生活，又能為到將來的退休做好準備。假若Peter工作較忙或缺乏投資經驗，建議他向財務策劃師尋求專業意見。
香港IPP財富管理副總裁 — Pearl Cheng
(轉載自港股策略王)
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