中產爸爸的年金退休計劃
text by: 香港IPP財富管理副總裁 — Pearl Cheng
Derek Cheng年齡： 35歲
職業：銀行高級經理(月入7萬，每年有1–2個月花紅)
家庭狀況：
• 已婚；太太為全職媽媽
• 育有1子，6歲；並打算再生第二個小孩
• 需要供養雙方父母
投資經驗：有投資股票、基金經驗，但以保守投資為主
投資目標：希望能夠維持家庭生活水平，甚至完成供子女出國讀書的意願
Derek是一位好丈夫好爸爸，跟他談到理財計劃，他就會很自然先考慮到家人的需要。畢業於名牌大學的Derek，一直在銀行界發展，跟同輩比較他的收入算是不錯，足以供養一家的小康生活。在銀行工作還帶給Derek提早「上車」的優勢，使他能利用員工按揭優惠在早年已買下了一個五、六百呎的安樂窩，目前已升值至800萬，而按揭尚有100萬就還清。
筆者在跟Derek聊天的過程當中，明白到他作為家中唯一經濟支柱，在平衡自己需要和給予孩子最好之間的矛盾。假如Derek活到85歲，退休後與太太每月的生活只用15,000元，他到65歲需要準備好1200萬才夠退休(假切通脹3%)；減去他預期會有500萬的強積金，還差700萬才夠。其實要補上這個退休金的缺口，擁有物業的Derek可以利用逆按揭換取每月收入，然而，考慮到這是能夠留給孩子的資產，他覺得這個方案還是不太理想。於是，筆者建議Derek可以購買一份每月儲蓄8000元、儲蓄至65歲的年金計劃。年金計劃的優點是保證有終身入息；以Derek的儲蓄計劃為例，他從65歲開始就可以每年得到46萬多的收入直到百年歸老，而不用為長壽而憂心。另一方面，由於年金的風險相對較低，可以平衡Derek目前的投資組合。年金計劃亦有一定的靈活性 — 如果他將來想送子女出國讀大學，可以提早使用年金計劃內的現金價值；萬一經濟有困難想暫停供款，亦可以行使保費假期。對於重視家庭的Derek，這計劃既可為自己退休後與太太的生活做好準備；當將來父母或子女因不同原因而需要一筆現金的時候也提供另一儲備。
香港IPP財富管理副總裁 — Pearl Cheng
(轉載自港股策略王)
想了解專業意見？可以 Email : [email protected]IPP集團，新加坡大型財富管理辦公室（WMO）。2006年成立香港IPP，公司擁有證監會牌照。IPP不代表單一銀行、保險等金融機構，可以向客戶提供專業意見，為客戶找到市場上最適合的產品計劃。
IPP集團網站：http://www.ippfa.com.hk/chi/index.html
Derek Cheng年齡： 35歲
職業：銀行高級經理(月入7萬，每年有1–2個月花紅)
家庭狀況：
• 已婚；太太為全職媽媽
• 育有1子，6歲；並打算再生第二個小孩
• 需要供養雙方父母
投資經驗：有投資股票、基金經驗，但以保守投資為主
投資目標：希望能夠維持家庭生活水平，甚至完成供子女出國讀書的意願
Derek是一位好丈夫好爸爸，跟他談到理財計劃，他就會很自然先考慮到家人的需要。畢業於名牌大學的Derek，一直在銀行界發展，跟同輩比較他的收入算是不錯，足以供養一家的小康生活。在銀行工作還帶給Derek提早「上車」的優勢，使他能利用員工按揭優惠在早年已買下了一個五、六百呎的安樂窩，目前已升值至800萬，而按揭尚有100萬就還清。
筆者在跟Derek聊天的過程當中，明白到他作為家中唯一經濟支柱，在平衡自己需要和給予孩子最好之間的矛盾。假如Derek活到85歲，退休後與太太每月的生活只用15,000元，他到65歲需要準備好1200萬才夠退休(假切通脹3%)；減去他預期會有500萬的強積金，還差700萬才夠。其實要補上這個退休金的缺口，擁有物業的Derek可以利用逆按揭換取每月收入，然而，考慮到這是能夠留給孩子的資產，他覺得這個方案還是不太理想。於是，筆者建議Derek可以購買一份每月儲蓄8000元、儲蓄至65歲的年金計劃。年金計劃的優點是保證有終身入息；以Derek的儲蓄計劃為例，他從65歲開始就可以每年得到46萬多的收入直到百年歸老，而不用為長壽而憂心。另一方面，由於年金的風險相對較低，可以平衡Derek目前的投資組合。年金計劃亦有一定的靈活性 — 如果他將來想送子女出國讀大學，可以提早使用年金計劃內的現金價值；萬一經濟有困難想暫停供款，亦可以行使保費假期。對於重視家庭的Derek，這計劃既可為自己退休後與太太的生活做好準備；當將來父母或子女因不同原因而需要一筆現金的時候也提供另一儲備。
香港IPP財富管理副總裁 — Pearl Cheng
(轉載自港股策略王)
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