了解信貸批核步驟 分析信貸資料庫

有沒有發覺有時候,你和你的朋友同樣年齡同樣收入同樣資產,向銀行貸款的時候可能會一個申請成功另一個被拒,又或者批核的息率、限額都不同。莫非是銀行歧視?其實只是因為銀行或信貸機構審批時要考慮每個人的信貸記錄,再根據信貸記錄分析,為不同申請者作內部信貸評分。我們於是向在信貸部門工作的朋友了解,為大家揭開信貸審批神秘的一面。
拆解貸款審批步驟

當你在網上提交貸款申請,填入個人資料,上載相關文件(Support Document), 你的申請就會被送到資料審核部(Data Collection and Review)。他們會核對你提交的文件是否齊全和核對個人資料(如糧單、地址、電話)的真確性,然後就會送到貸款風險部門(Credit Risk Department)作風險評估。

貸款風險部是掌握貸款生殺大權的部門。一般而言,銀行及財務機構主要參考的,是申請人的還款能力和信貸記錄;還款能力愈高、信貸記錄愈好,獲批的機會也愈大。貸款風險部會由一個名為『正面信貸資料庫』的地方獲取申請人的信貸報告,信貸報告內會詳細列明申請人過往的信貸行為並有一個粗略的信貸評級。而貸款風險部會綜合申請人的信貸行為、與銀行本身的往來記錄及最近的入息水平等因素作他們的獨特評級。他們會評估貸款人一年內無法償還貸款的機率(probabilityof default within one year)及遲還貸款的機率(probability of late payment),作為重要指標,來決定是否接受申請人的貸款。最後如果他們決定接受申請人的貸款,在經過其他部門審核後,就可以準備放款。
揭開『正面信貸資料庫』神秘面紗

從上面的貸款審批步驟可以看到,『正面信貸資料庫』在貸款審批中扮演重要的角色。接下來就讓我們深入了解這個『正面信貸資料庫』。『正面信貸資料庫』於2003年由政府推動下成立,由環聯資訊負責管理,它們由銀行及財務機構共用用戶的借貸資料。銀行和財務機構可以查閱新借貸申請人的個人正面信貸資料,如經已獲批的信用額或貸款額、剩餘可動用的信貸額,及未償還貸款額等。而銀行及財務機構查詢中得到的信貸報告會包含以下的資料:

(1) 個人資料
所有個人資料,包括以往及現在的所有地址、電話號碼、證件、出生日期等。

(2) 信貸賬戶資料
此部份記錄申請人過往信貸紀錄、開戶、已結束及過期欠款賬戶狀況,資料包括貸款金額、貸款種類、過期欠款金額、過期欠款日數等。

(3) 申請信貸查詢及其他信貸查詢
如果銀行因為申請人的財政狀況改變(如拖欠還款,其他貸款)而作出查詢,會在此記錄。
(4) 可相關的公眾紀錄
如果申請人因為財政狀況而捲入訴訟,會在此記錄。

(5) 信貸評分
每一位於信貸資料庫存有記錄的人,皆獲得一個信貸評級;信貸評級大致分為A至J共十個級別,A級屬於最理想的級別。

希望以上的資訊可以幫助大家更了解私人貸款。當然,要更明智的獲得私人貸款,就要上MoneyHero 比較不同機構的私人貸款! 稍後,我們會為大家介紹如何得到更低的貸款利息。即Like MoneyHero Facebook 密切關注!